Του Δημ. Κοντογιάννη

Αρκετοί υποστηρίζουν ότι η τεχνολογική μοναδικότητα (singularity), δηλαδή η στιγμή που οι μηχανές θα ξεπεράσουν την ανθρώπινη νοημοσύνη είναι λίγες δεκαετίες μακριά. Ομως, η τεχνητή νοημοσύνη (AI) κάνει ήδη αισθητή την παρουσία της σε κλάδους όπως ο ασφαλιστικός.

H επικρατούσα άποψη θέλει τις μέρες του σημερινού στάτους κβο των ασφαλιστικών εταιρειών να είναι μετρημένες καθώς η τεχνητή νοημοσύνη (AI) μεταμορφώνει το τοπίο.

Το IoT (Internet of Things ή διαδίκτυο των πραγμάτων), δηλαδή το δίκτυο των φυσικών συσκευών που μπορούν να συλλέγουν και να ανταλλάσσουν δεδομένα μέσω του Διαδικτύου, θα επιτρέψει την τιμολόγηση των ασφαλιστικών προϊόντων σε προσωπικό επίπεδο με αποτέλεσμα κάθε ασφαλισμένος να πληρώνει για τον προσωπικό του κίνδυνο.

Παλαιότερα αλλά και σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζονται στη συγκέντρωση των κινδύνων (risk pooling) χρησιμοποιώντας ένα στατιστικό δείγμα. Στο μέλλον και σε κάποιο βαθμό σήμερα, οι αισθητήρες του IoT θα επιτρέπουν στις εταιρείες να βασίζουν την τιμολόγησή των ασφαλισμένων σε δεδομένα που λαμβάνουν σε πραγματικό χρόνο για πραγματικά γεγονότα άτομα και όχι στη πιθανή συμπεριφορά κατηγοριών ανθρώπων με βάση δείγματα δεδομένων.

Γενικά, η ασφάλιση θα γίνει πιο προσωπική. Ομως, το νέο καθεστώς που φέρνει η ΑΙ στην ασφαλιστική αγορά δημιουργεί μια σειρά από ερωτηματικά που άπτονται της χρήσης των προσωπικών δεδομένων, των θέσεων εργασίας στον κλάδο και την έννοια της ασφάλισης.

Ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, πρόεδρος της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) και διευθύνων σύμβουλος της Eurolife ERB Aσφαλιστικής, και ο Χριστόφορος Σαρδελής, πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής απάντησαν σε ερωτήματα σχετικά με τις επιπτώσεις του ΑΙ στην ασφάλιση και στον ελληνικό κλάδο ειδικότερα.

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου

Σύμφωνα με τον πρόεδρο της (ΕΑΕΕ), η τεχνολογία αλλάζει τα πάντα στη ζωή μας και είναι φυσικό να αλλάξει τις ασφάλειες που είναι μέρος της ζωής μας. «Αλλάζει ήδη τις καλύψεις, τι ασφάλειες αγοράζουμε, τι ασφάλειες χρειαζόμαστε, πως τις αγοράζουμε, πως οι εταιρείες αναλαμβάνουν τον κίνδυνο αλλά και το πως αποζημιώνουν…,» τονίζει.

Οσον αφορά τον βαθμό υιοθέτησης της ΑΙ, machine learning απο τις ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα, ο ίδιος αναφέρει πως «είμαστε στο ξεκίνημα«.

«Η τεχνολογία δεν χρειάζεται μεγάλες κεφαλαιακές επενδύσεις όπως παλιά που έπρεπε να χτίζεις εργοστάσια και ήταν επενδύσεις εντάσεως κεφαλαίου. Εχουμε πολύ ικανούς ανθρώπους στην τεχνολογία, στην Ελλάδα και άρα παρατηρείται το φαινόμενο πολλές μικρές, ελληνικές εταιρείες να αναπτύσσουν software, ίσως γρηγορότερα και φθηνότερα απ’ ότι μας έρχεται απο το εξωτερικό,» πρόσθεσε.

Ερωτηθείς αν η τεχνητή νοημοσύνη είναι δίκοπο μαχαίρι για τον κλάδο υπό την έννοια ότι οι δυνητικοί κίνδυνοι, π.χ. cyber επιθέσεις, τεχνικά προβλήματα, μπορούν να ξεπεράσουν τα δυνητικά οφέλη που μπορεί να έχει ο πελάτης, π.χ. η μείωση των επαναλαμβανόμενων διαδικασιών, ο κ. Σαρρηγεωργίου εξέφρασε την πεποίθηση πως «η εξίσωση θα είναι θετική» αλλά θα χρειασθεί μια περίοδος προσαρμογής.

Ειδικότερα για τους κινδύνους, ο ίδιος παρατήρησε ότι σύντομα οι ασφαλιστικές εταιρείες θα προσφέρουν προϊόντα που θα καλύπτουν επιθέσεις σε προσωπικό επίπεδο, εκβιασμούς κ.τ.λ., κι αυτό δείχνει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες προσαρμόζονται γρήγορα στα νέα δεδομένα.

«…η ΑΙ χρησιμοποιείται πολύ και στην ανάληψη και στην αποζημίωση κινδύνου…. Στην αποζημίωση … μειώνει ουσιαστικά το κόστος στις ασφαλιστικές εταιρείες και άρα μειώνει το κόστος για να ασφαλισθείς…Στην ανάληψη του κινδύνου, ζούμε σε μια εποχή που όλες οι μεγάλες πλατφόρμες, Google, Amazon, facebook έχουν πληροφορίες για μας…Αυτές οι πληροφορίες βοηθούν μια ασφαλιστική εταιρεία να κόψει και να ράψει ένα προίόν ώστε πολύ ανταγωνιστικά να ανταποκρίνεται ακριβώς στις ανάγκες μας. Αυτό είναι ένα παράδειγμα πάλι θετικής εξέλιξης απο την ΑΙ,» κατέληξε ο κ. Σαρρηγεωργίου.

Ποιές θα είναι οι επιπτώσεις σε θέσεις εργασίας στον ασφαλιστικό κλάδο, π.χ. ασφαλιστικούς συμβούλους, απο την αυτοματοποίηση των διαδικασιών μέσω των νέων τεχνολογιών;

«Είναι αναπόφευκτες οι αλλαγές στην αγορά εργασίας και στις ασφαλιστικές όπως κι αλλού…ο ασφαλιστικός σύμβουλος μιας οικογένειας, ενός ατόμου, ένα επιχειρηματία πάνω στο θέμα του risk management, της ασφαλιστικής κάλυψης των κινδύνων δεν μπορεί να αντικατασταθεί απο κανένα μηχάνημα και κανένα υπολογιστή. Αυτό που αντικαθίσταται εύκολα είναι μια απλή ασφάλιση, π.χ. αυτοκίνητο, θα έχει πρόβλημα, είτε το έχει καταλάβει, είτε όχι. Αν είναι ο σύμβουλος μιας οικογένειας π.χ. στα νοσοκομειακά, στη σύνταξη, στη κάλυψη της κατοικίας και στο αυτοκίνητο όπου το αυτοκίνητο είναι μέρος ενός πλαισίου προστασίας, αυτός ο σύμβουλος έχει μέλλον και καλό μέλλον,» τόνισε.

Ο πρόεδρος της Eurolife ERB ασφαλιστικής και της ΕΑΕΕ ότι «Είναι σίγουρο ότι αλλαγές (στην αγορά εργασίας) θα υπάρξουν. Δεν σημαίνει όμως αυτό ότι net θα μειωθούν οι δουλειές. Αλλωστε, ειδικά στην Ελλάδα πιστεύω ότι θα αναπτυχθούν οι ασφάλειες για άλλους λόγους και επομένως θα αποκτήσουμε περισσότερες θέσεις εργασίας από αυτή την άποψη.»

Ειδικότερα στον τομέα της ανάληψης κινδύνων «μπορεί να υπάρξει μετατόπιση (θέσεων εργασίας) γιατί θα γίνεται επιλογή του πελάτη ή επιλογή της τιμολόγησης αυτόματα με βάση δεδομένα που ένα άτομο δεν μπορεί καν να αξιολογήσει. Είναι λοιπόν λογικό σε κάποιες περιπτώσεις θέσεις εργασίας να μετατοπιστούν απο αυτού του ίδιου τις δουλειές σ’ αυτόν που προγραμματίζει το ΑΙ ώστε να μπορεί να τα κάνει όλα αυτά», συμπλήρωσε.

Ερωτηθείς να θα πρέπει να ανησυχούμε για το γεγονός ότι οι διαδικασίες λήψης αποφάσεων με την ευρεία χρήση της ΑΙ θα μετατοπιστούν από τους ανθρώπους στις μηχανές και τους κατασκευαστές τους, ο κ. Σαρρηγεωργίου απάντησε: «Υπάρχει ένα προαπαιτούμενο και υπάρχει αποτέλεσμα. Να ξεκινήσω απο το αποτέλεσμα. Το αποτέλεσμα θα είναι θετικό αν μπορέσουμε να βρούμε την απάντηση στην ισορροπία μεταξύ του να δώσω προσωπικά δεδομένα αλλά να πάρω ένα προϊόν που να ταιριάζει σε μένα και να είναι τιμολογημένο εξαιρετικά ανταγωνιστικά. Αυτό είναι μια επιλογή που πρέπει να κάνουμε ως κοινωνία και ως άνθρωποι. Το προαπαιτούμενο είναι η ρύθμιση, το κανονιστικό πλαίσιο που οι κυβερνήσεις πρέπει να αποφασίσουν πρέπει να είναι τέτοιο ώστε να βρει την χρυσή τομή. Η παντελής απαγόρευση της χρήσης προσωπικών δεδομένων οδηγεί αναγκαστικά σε ασφαλιστικά προϊόντα που είναι πιο γενικά και πιο ακριβά. Το άλλο άκρο μπορεί να μην είναι επίσης απόλυτα επιθυμητό. Πρέπει να βρεθεί η χρυσή τομή.»

Χριστόφορος Σαρδελής, πρόεδρος Εθνικής Ασφαλιστικής

Σύμφωνα με τον κ. Σαρδελή, η τεχνητή νοημοσύνη επηρεάζει ήδη τον ασφαλιστικό κλάδο, καθορίζοντας την τάση.

«…Εκείνο που γνωρίζουμε με τις μεγάλες βάσεις δεδομένων και την χρήση του ΑΙ, νομίζω η προβλεψιμότητα των κινδύνων βελτιώνεται πάρα πολύ όπως και η ευκρίνεια που βλέπουμε τους κινδύνους. Σε μια ομάδα πληθυσμού, βλέπω να φτάνουμε σε ατομικούς κινδύνους πλέον, δηλαδή να ξέρουμε τι κινδύνους κουβαλάει ο καθένας απο μας ξεχωριστά. Ηδη τα βλέπουμε σαν τάση, ηδη δημιουργούν ένα νέο περιβάλλον και θα έχουμε μια τελείως διαφορετική εικόνα απο αυτή που έχουμε σήμερα«, τόνισε.

Ερωτηθείς αν η τεχνητή νοημοσύνη, στην οποία σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν, θα μπορούσε να οδηγήσει στην υπονόμευση του ασφαλιστικού κλάδου και εις βάρος αρκετών ασφαλισμένων, ο πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής απάντησε, φέρνοντας για παράδειγμα τον κλάδο υγείας:

«Bεβαίως, αυτό έχει να κάνει με αυτό που είπα πριν, βελτιώνεται πολύ η ευκρίνεια μέσα στη μάζα των ασφαλισμένων όσον αφορά τον προσδιορισμό των κινδύνων. Είναι σαφές ότι αυτό δίνει συγκριτικό πλεονέκτημα σε όσους επενδύουν σ’αυτές τις τεχνολογίες γιατί μπορούν καλύτερα να προβλέψουν και να τιμολογήσουν τους κινδύνους. Αν δούμε όμως σε βάθος διαδρομής, αυτό τι σημαίνει. Αν εγώ μπορώ να προβλέψω με ακρίβεια τον κίνδυνο, π.χ. στον κλάδο της υγείας, τον κίνδυνο που διατρέχετε για να προσβληθείτε από κάτι, αυτό σημαίνει πως μπορώ να σας προσφέρω ένα πολύ πλεονεκτικό συμβόλαιο αν κι εσείς ο ίδιος γνωρίζετε ότι δεν διατρέχετε τον κίνδυνο τότε πιθανόν να μην ασφαλιστείτε καν.

Αρα μπαίνουμε σε μια διαστρωμάτωση των κινδύνων που όταν φτάσουμε στο άτομο πλέον, ο κίνδυνος δεν είναι μεταβιβάσιμος, κάτι που είναι σήμερα μέσα στο ασφαλιστικό σύστημα όπως λειτουργεί. Σήμερα, σε μένα μπορεί να συμβεί ένα ατύχημα, σε σας μπορεί να μην συμβεί, συμμετέχουμε και οι δυο εγώ πληρώνω και για σας. Αυτή είναι η άτυπη αλληλεγγύη που βγαίνει μέσα από το αίσθημα της αυτοσυντήρησης. Δηλαδή για να αποφύγουμε όλοι τις κακές συνέπειες όταν συμβαίνει κάτι κακό συμμετέχουμε όλοι σ’αυτό το pool των κινδύνων.

Αν λοιπόν φτάσουμε στο σημείο να ξέρουμε ποιος είναι υγιής, ποιος δεν θα προσληφθεί από κάτι και ποιος είναι αυτός που θα προσληφθεί τότε δεν θα είναι συμφέρον σ’αυτόν που έχει μια κακή πρόβλεψη να συμμετέχει στην ασφάλιση γιατί θα είναι πανάκριβα τα ασφάλιστρα και σ’ αυτόν που δεν το έχει πολύ ανάγκη ή να το αγοράζει πολύ φθηνά που σημαίνει πως δεν μεταβιβάζει ένα μέρος στον ατυχή γιατί πλέον δεν είναι ατυχής επειδή το ξέρουμε. Μιλάμε πλέον με όρους που είναι προσδιορισμένοι πολιτισμικά. Ο άτυχος είναι αυτός που θα του συμβεί κάτι. Αν όμως αυτό είναι προβλέψιμο παύει να είναι κι άτυχο. Απλώς, είναι ένα γεγονός που ξέρουμε ότι θα συμβεί και ξέρουμε με ακρίβεια οτι θα συμβεί.

Αυτά, κατά την άποψή μου,υπονομεύουν την έννοια της ασφάλισης και την αναδιάρθρωση της ασφαλιστικής αγοράς στο μέλλον όταν όλα αυτά θα έχουν συντελεσθεί.»

Ο κ. Σαρδελής αναγνωρίζει ότι πολλοί άνθρωποι ίσως δεν είναι ασφαλίσιμοι στη νέα εποχή γιατί οι εταιρείες θα τους ζητούν να πληρώσουν μεγάλα ασφάλιστρα ώστε να καλύψουν τα δυνητικά έξοδα αν η τεχνητή νοημοσύνη εκτιμά ότι θα τους βρεί κάποια ασθένεια, προσθέτοντας ότι χάνεται η έννοια της ανωνυμίας και της μεταβίβασης του κινδύνου απο τον ένα ασφαλισμένο στον άλλο.

«Στο ατομικό επίπεδο δεν υπάρχει μεταβιβασιμότητα. Αλλιώς κρατάτε τα λεφτά στην τσέπη σας ο ίδιος και πάτε στο νοσοκομείο να τα πληρώσετε αν εγώ ζητήσω σαν ασφάλιστρο το ίδιο ποσό«. συμπλήρωσε.

Ερωτηθείς αν οι κανόνες για την προστασία των προσωπικών δεδομένων μπορούν να αποτελέσουν εμπόδιο για την ευρεία χρήση της τεχνητής νοημοσύνης στον κλάδο, ο κ. Σαρδελής απάντησε ότι πρόκειται για τις δυο όψεις του ιδίου νομίσματος.

Σύμφωνα με τον ίδιο: «Tο σύστημα προσπαθεί σήμερα να ισορροπήσει ανάμεσα στις δυο τάσεις, πως να μην παραβιάζεται η ιδιωτικότητα και απο την άλλη η ανάγκη να προσδιορίσουμε την ιδιωτικότητα του καθενός γιατί αυτό δημιουργεί ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα σε κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες«.

Ο κ. Σαρδελής αναφέρθηκε επίσης στη σχέση των ασφαλιστικών με τις εταιρείες τεχνολογίας καθώς η τεχνητή νοημοσύνη κερδίζει έδαφος.

«…ποιός θα έχει το πρώτο χέρι; Θα είναι η ιδέα της ασφάλισης ή η ιδέα της τεχνολογίας; Στο μεταβατικό στάδιο, πιστεύω θα παίξουν πρωτεύοντα ρόλο οι εταιρείες τεχνολογίας οι οποίες ήδη έχουν τεράστιες βάσεις δεδομένων και εκεί μπαίνει το ΑΙ που επεξεργάζεται αυτά τα στοιχεία και σου δίνει διάφορες πληροφορίες που δεν θα ήταν δυνατόν να υπάρχουν χωρίς αυτές τις τεχνολογίες,» κατέληξε.

Μοιράσου το άρθρο: